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功能

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熱點新知搶先報

2020年的3月，是註定要被載入史冊的，隨著疫情的發展，美股接連熔斷，這個月全球迎來新一輪「降息潮」。美聯儲率先降息100個基點，進入零利率時代。隨後，短短兩天之內，有多達17個國家或地區同樣採取降息或其他寬鬆的貨幣政策。然而，這一舉措未能支撐全球股市，全球股市延續震盪下行的走勢。依稀記得美聯儲上一次實行零利率還是2008年的金融危機來襲之時，可見這次事件的嚴重性，在這種情況下大家紛紛尋找新的資金避難的港灣。 錢在手上是在不斷貶值的，這個道理人所共知，那麼怎麼讓錢升值，也就是我們常說的理財。談到理財，多數人下意識就會想到股票、基金、銀行理財等等，少數人會想到保險理財。因為談到理財，大家更多想到的是錢生錢，是投資賺取收益，是不斷的銳意進取，但是理財除了需要開源，其實還需要節流，而保險正是這樣一個金融工具。 保險大致可以分為兩種類型： 一是保障型保險，主要包括重大疾病險、醫療險、意外險、人壽保險。 二是投資型保險，主要包括年金險、分紅險、萬能險、投連險。 ... 保障型保險在我們生活中的作用就是節流，人生百年，誰也不能百分百確定自己和家人都是健康健康，不會發生一丁點疾病和意外，如果真的不幸出現大病和意外，那麼對於個人和家庭而言都是一場巨大的災難。很多人沒有經歷過真正的疾病，不知道這到底意味著什麼，所以很想當然的覺得自己能夠應對這樣的風險。 疾病和意外的困難之處體現在三個方面，第一是治療過程中大筆醫療費，第二是治癒後需要定期複診、檢查、吃藥，第三是生病或者受過傷的人後續工作難找，很多人只能做很輕鬆的工作，不能幹重活，而且很多公司也不願意找生過病或者受過傷的人，公司的本質是資本的剝削，不是慈善公司。 所以，為自己和家人準備足夠的保障型保險是很必要的，這樣的保險是一旦我們的生活陷入困境後的一根救命稻草，是我們依舊能夠保持較好生活質量的保證。 理財的本質就是幫我們保住錢，而保障型保險就是幫助我們在危難時刻保住錢的工具，多少人因為一場大病散盡家財、妻離子散，希望你我都不要成為這樣的人。 ... 理財的本質除了保住錢，還有是錢生錢，而這正是投資型保險的存在的意義。 投資型保險說白了就是我們交了一筆保費給到保險公司，然後保險公司扣除掉一些成本後拿著這些保費去進行再投資，然後把賺取的錢分配給我們。 根據錢分配的方式不同，產生了不同的保險類型。 年金保險： 不管保險公司賺了錢還是虧了錢，賺多少虧多少，都跟我們沒有關係，我們在跟保險公司簽訂合同時就直接約定了現在我們交多少保費，以後保險每年或者每個月固定要給我們多少錢，這樣的保險適用於教育金，養老金等，因為教育和養老是一個在固定時間就要用到固定金額的錢。 √優勢：鎖定長期固定利息，每年定時返還，保障現金流。 ×劣勢：存本取息，本金流動性較小。 分紅保險： 本質上講，我們把錢給保險公司，保險公司投資賺取的錢叫做紅利，每年保險公司就會把這些紅利中70%拿來分紅給到我們。 √優勢：保險公司保證本金無風險，分紅率根據實際情況而定，最高收益率可以超過10%。 ×劣勢：收益可高可低相對不固定，70%分紅比例較低，收益不穩定。 萬能險： 其實就是一個投資理財帳戶，跟我們在銀行開通一個活期存款帳戶雷同，我們可以隨時往裡面存錢也可以隨時從裡面取錢，然後這個理財帳戶收益是不確定的，一般保險公司會簡單將其劃分為三個檔次，高中低三檔利率。比如高檔是6%，中檔是4.5%，低檔是3%。 √優勢：類似靈活操作的理財帳戶，結算利率較高（3-6%），擁有保底收益（1.75-3%），月複利計息 ×劣勢：存取錢有手續費， 投連險： 投連險可以理解為保險公司的基金產品，只是增加一個身故保障。 就是保險公司拿著你的錢去投資賺多少虧多少都算是你的，保險公司不承擔風險，就跟你買基金和或者炒股開通帳戶一樣，你可以在保險公司開通高中低收益率的帳戶，然後自己選擇分別在每個帳戶中投入多少錢，當然每個帳戶收益不同對應的風險也不一樣，你投入錢以後保險公司幫助你管理。 √優勢：保險公司投資專業能力強，相對個人投資絕對收益略高一些。 ×劣勢：本金有虧損的風險，收益不確定。 ... 談到保障型保險是，我的建議是每個人都應該購買，只是購買的保障金額多少根據個人經濟實力和家庭情況來定。但是到了投資型保險時，我是無法直接告訴你買哪種投資保險最賺錢，我只能結合我的經歷來分析給你聽我是怎麼買的。 買保險本質上就是我們在跟保險公司進行對賭遊戲，談到我們買哪種投資保險最「劃算」，反過來理解就是哪種投資保險保險公司可能會虧錢。 答案是終身收益固定的年金保險和終身收益保底的萬能保險。 分紅保險和投資連接保險，從本質上來講，保險公司是毫無風險的，投資收益的好壞都是有客戶自己來承擔的，所以說，客戶想從保險公司身上「賺錢」是不可能，但也並不是說這兩種保險理財就一定不好，對於那些沒有投資能力，只把錢放銀行的客戶來講，這兩類保險也是可以選擇的，畢竟在市場大環境下，機構總是要比個人單打獨鬥強。 首先，著重講一下固定收益類型的年金保險。 固定收益型年金險是我們跟保險公司通過保險合同白紙黑字約定好保險公司要按照固定的收益率在固定的時間每年或者每個月給付我們固定的保險金。固定收益的年金險，目前的普遍收益是3.5%-4.025%（4.025%為保監會規定最高的預定利率），這種年金險的保單利益100%確定，其主要特點就是固定交費，專款專用。 而且因為產品的預定利率設計是終身的，那就代表這筆理財的保險金帶來的收益終身固定，不會受到任何風險產生任何的波動，就算未來幾十年保險公司投資失利，沒有賺取到相應的收益，保險公司也是要按照合同規定的錢給付給我們。特別是這次全球性的疫情導致股市動盪不安，美股五熔斷，24天暴跌10000點，股神巴菲特都坐不住了，金融市場的雪崩，讓大家紛紛尋求新的理財方式，收益倒是其次，最重要是安全。固定利率的年金險恰恰滿足了大家這樣一個需求，在保障我們資金安全的前提下還給到了4%左右的一個固定收益。也許現在你看4%收益不算特別高，但是在可以預見的未來，銀行利率不斷下降，各種投資風險越來越大，目前可能不是很耀眼的固定4%收益產品，將會非常暢銷，保險公司也存在可能投資收益小於4%而出現收益倒掛。 在1995-1996年，中國平安，中國人壽等幾家保險公司都曾經出過幾款預定利率在8.8%的產品，當時的銀行利率在一年期10.98%，而如今銀行利率1.5%，這幾款產品仍然以8.8%進行收益結算，許多保民直呼當時買少了，而保險公司則是默默地盼望著客戶早點退保，減輕公司的損失。 這說明一點：保險是用合同約束的方式來約定終身收益的產品。 至於終身4%的收益，到底劃算不劃算，這個見仁見智的問題，在此就不做過多解釋了，只想提示一下，這個收益是終身的。 ... 接下來，講一下萬能型年金險。 萬能險雖然不像固定收益的年金險一樣終身給到一個固定利率，但是它也有一個終身固定的保底利率，根據各家公司不同，保底利率在1.75%—3%之間。 萬能險的收益通常分為高中低三檔，高檔是6%左右，中檔是4.5%左右，低檔也就是保底收益率在3%左右，所以萬能險的收益率是靈活的，在靈活的基礎上也給了一個最低保障，不至於會虧隨掉我們的本金。而且這個保底收益不是一時的而是終身執行的，目前國外很多國家銀行都在執行零利率和負利率，也就是說你把錢存在銀行是沒有收益的甚至還要倒貼錢給銀行，雖然現在中國銀行利率還沒有像國外一樣，但是大的趨勢是存款利率越來越低，未來會不會利率為零誰也說不準，所以能夠有一個3%的保底利率終身跟我們相隨，真的是一件很幸福的事情。 除此之外，萬能險還有一個巨大的優勢就是靈活存取，你有多餘的閒錢就存到萬能帳戶裡面，如果碰到緊急事件需要用錢也可以取錢應急，而不管存錢還是取錢都不會影響到我們的保底利率。不像我們存銀行定期，假設存3年定期利率4.5%,萬一存了2年要錢急用，只能把錢取出來的情況下就功虧一簣，這筆錢就不會再按照4.5%的定期利率算收益，而是會按照銀行活期存款利率1.5%算收益，真是辛辛苦苦存兩年，一招取錢回到存錢前。 綜上所述，推薦市面上固定收益年金+萬能理財帳戶型保險，年金注重長期穩定，萬能則是錦上添花。 目前該類產品較多，產品結構也是有些小差別，仍需仔細選擇和甄別，個人意見那些年金預定利率4%，萬能保底收益3%以上的，性價比較高。 ... 聊了這麼多，希望對於你買保險有所幫助。 最後再溫馨提示幾個點： 1、一定要先買保障型保險再買投資型保險，保障型保險是保障我們能生存下去，投資型保險是保障我們生活的更好，就跟要「先脫貧後致富」一樣的道理，千萬不到本末倒置，保障型保險不買，買一堆投資型保險，這種做法就是撿了芝麻丟了西瓜。 2.每一個人都應該有一個專屬的保險理財帳戶，這是我們資金最後的避風港。李嘉誠有句話說得好「別人都說我很富有，擁有很多財富，其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險。」所以保險帳戶應該跟你的銀行帳戶同等重要。 3.保險是一個長周期，風險規避的金融工具，保險理財眼光要長遠，而不是看眼下的幾年，如果想要追求短線收益，那麼不建議用保險進行理財。我們經常說保險是跟我們生命等值的的現金流，意思是我們活多久就可以領取多久的錢，等我們死了這筆錢還可以遺傳給到下一代。 4.保險理財是用合同形式約定，絕對靠譜的，但是賣保險的人素質參差不齊。所以經常會有人說保險是騙人的，其實這句話說的不對，應該說保險不騙人，騙人的是賣保險的人，所以一定要學習一些保險知識，學會怎麼看保險合同，這樣才能少吃虧。保險跟房子是一樣的，都是要陪伴我們終身，我們花那麼多時間選房子，為什麼買保險時卻不願意了呢？ 任何一個行業割韭菜，割的是無知的韭菜，希望我們都不要成為保險行業里那個被割韭菜的人。

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文章來源取自於：

每日頭條 https://kknews.cc/finance/2542ll9.html

MOMO購物網 https://www.momoshop.com.tw/goods/GoodsDetail.jsp?i_code=4498358&memid=6000007380&cid=apuad&oid=1&osm=league

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